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互联网保险行业发展法律困境分析

发布时间:2019-04-28
  摘 要
  
  在大数据时代下,新一代信息技术与保险业的融合创新,创造了新的保险增量市场,给整个保险业注入了新的血液。在新兴互联网保险中,将要面临的发展风险,其中具有本身保险业的风险和互联网保险的法律风险。传统的保险法已经难以对大数据时代下的互联网保险进行规制,互联网保险涌现出许多法律问题。通过对我国互联网保险的现状及特殊性分析发现,我国互联网保险的法律问题主要表现在:缺乏互联网保险机构的准入条件与退出规范;互联网保险合同自身的缺陷导致合同效力难以确定;互联网保险消费者隐私难以保护;第三方网络平台和互联网保险新型险种混乱,缺乏监管规范。要解决互联网保险的上述问题,要严格互联网保险准入条件和退出规范,建立确保互联网保险合同生效的机制,加强互联网保险消费者个人信息保护措施,完善对第三方网络平台的资格审查制度,建立新型互联网保险险种审查备案制度。只有这样,才能更有效地防范互联网保险的法律风险。

互联网保险行业发展法律困境分析
  
  关键词:  互联网保险;法律问题;法律对策。
  
  ABSTRACT
  
  In the era of big data, the new generation of information technology and insurance industry integration innovation has created a new insurance incrementalmarket and injected new blood into the entire insurance industry. In the emerging Internet insurance, the development risks that will be faced. It has the risk of its own insurance industry and the legal risk of Internet insurance.The traditional insurance law has been difficult to regulate the Internet insurance in the era of big data. There are many legal issues arising from Internet insurance. Through the analysis of the status quo and the particularity of Chinese Internet insurance, it is found that the legal problems of Chinese Internet insurance are mainly reflected in the lack of access conditions and withdrawal criteria of Internet insurance institutions. The defects of the Internet insurance contract itself make it difficult to determine the effectiveness of the contract.Internet insurance is difficult to protect consumer privacy . Third-party network platforms and Internet insurance new types of insurance are confusing and lack regulation. To solve the above-mentioned problems of Internet insurance, we must tighten Internet insurance access conditions and exit regulations, establish a mechanism to ensure the effectiveness of Internet insurance contracts, strengthen protection measures for Internet insurance consumer personal information and improve the qualification screening system for third-party Internet platforms. We should establish a new Internet insurance coverage review system.Only in this way can we effectively prevent the legal risks of Internet insurance.
  
  Keywords:    Internet insurance; legal issues; legal countermeasures。
  
  第 1 章 引言
  
  我国的第一家互联网保险公司于 1997 年成立,就在成立的当天,其互联网平台上售出了第一张互联网保险的电子保单,这标志着我国的保险业开始由传统走向新型,开始进入互联网这个大门。从此之后,学者们对互联网保险的研究之路也由此展开,在经济学领域对互联网保险的研究本文不作论述。在法律界,学者们对互联网保险开始广泛进行研究可以追溯到 2014 年,其中有位学者陈晨发表了一篇名为《互联网保险的法律风险》的文章指出,“在大数据时代下,保险业与互联网相结合已是必然趋势,在新兴互联网保险中,所将面临的发展风险,其中具有本身保险业的风险和互联网保险的法律风险”①,作者在文章最后还提出了许多很好的防范风险的立法建议,开启了互联网保险法学研究的先河。
  
  近年来,互联网保险的法律问题逐渐成为法学研究的热点,比如阙凤华、樊海韵等学者,他们非常系统详尽阐述了互联网保险中的法律问题,这些学者的思路是,从互联网保险经济学的概念出发,通过研究互联网保险的概念和主要类型以及中国互联网保险的发展进程,分析互联网保险的法律性质及其我国互联网保险可能遇到的法律风险,为分析互联网保险法律风险的防范研究做好铺垫和准备,为后继学者们的研究提供了方向。还有一部分学者提出了对互联网保险研究的新思路,因为传统学者的观点就是将互联网保险看做是“通过互联网销售保险”,但是他们认为,这个观点过于片面,互联网保险应当被看做一个在互联网投保、承保、核保、理赔等,并且可以借助其他平台对其产品进行销售的一个新兴的事物;后来出现了一部分学者认为“对于互联网保险的法学界的研究,应当以互联网保险的监管制度作为研究的主要方向,他们通过实际生活中的案例,提出一些实践中存在的问题,然后进行分析提出应当由互联网保险监督机构加强监管”②。还有一部分学者,比如赵纯瑶指出,我国互联网保险风险存在的特殊性在于,市场在前,监管在后,此学者还提出,普通的保险法已经满足不了互联网保险这个新兴的事物,应当由专门的互联网保险监管机构出台专门的法律对其进行规制③。
  
  随着学者们的研究深入,一些学者研究的互联网保险法律问题在实务中显露无疑,为此,互联网保险监督机构中国保监会 2015 年出台了《互联网保险业务监督管理暂行办法》(简称《暂行办法》)。随着《暂行办法》的出台,学者们对互联网保险法律问题的研究更进了一步,因为《暂行办法》的颁布使得我国保险监管机构对互联网保险业务的监管有了专门的法律依据。自此以后,有的学者将互联网保险的研究方向转向对《暂行办法》的研究,并对它进行逐条分析,并且提出互联网保险新的理论,即法律的不完备理论。此理论的意义在于,针对互联网保险具有发展快监管难的特点,随着互联网保险业务不断创新,《暂行办法》应当及时更新,及时修改①,以适用互联网保险发展的需要。而且《暂行办法》第 30 条明确规定本办法施行期限是三年,到今年 10 月 1 日《暂行办法》将完成其历史使命,到时候国家应当要出台更适合互联网保险发展需要的监管规范。
  
  笔者通过对近年来互联网保险发展现状及大量文献资料进行研究发现,我国互联网保险依然存在较多的法律问题和可能遇到的法律风险,相对于传统保险来说,互联网保险具有十分明显的特殊性:虚拟性、直接性、即时性和跨域性等,而这些特殊性可能是互联网保险独一无二的优势,也可能成为一些不法行为的滋生点;这就对保险监管法律制度提出了更高的挑战,一些规制传统保险的法律制度,已经跟不上互联网保险法律这个新兴事物的步伐,但是究其本质,互联网保险不能作为一个独立的存在,其依然还是保险,应当在适用传统保险相关法律制度的同时,还应当制定专门互联网保险的特别法规定,以适应互联网保险发展的需要。鉴于此,本文拟从互联网保险的特殊性入手,并且结合互联网保险实例来分析互联网保险存在的法律问题,最后针对这些问题提出相关法律建议和对策。
  
  第 2 章 互联网保险的概述
  
  笔者通过研究近些年的大量关于互联网保险文献发现,在经济学对互联网保险的研究之中,他们大多是把互联网保险看做是一个网销保险的模式。也就是说,他们的研究对象仅仅是在互联网上如何实现保险产品的设计研发,如何对互联网投保、核保、理赔进行管理规划,对于经济学领域来讲,此研究方向合乎其领域的现状。但有一部分法学界的学者,也是参照这种模式对互联网保险进行研究,他们对互联网保险的定义也单单限于此。这些学者对互联网保险的研究,对之后的互联网保险法律问题的研究起到了一定作用,但是经济学对互联网保险的定义是狭义的,片面的,不利于全面评估互联网保险的法律风险。
  
  作为法学学者对互联网保险的研究,不仅关注的是其销售这一方面,要把视野放宽,全方位对互联网保险有个认知,要将互联网保险要看作一个互联网保险主体与客体,通过互联网进行互联网保险业务的交易,不单单交易过程受到相关监管部门的监督,而且其主体是否适格、互联网保险合同是否合法、甚至细分到互联网保险的险别是否合规等等,都应当是我们对互联网保险进行法学研究的课题和范围。
  
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  2.1 互联网保险的概念与类型

  2.1.1 互联网保险的概念
  2.1.2 互联网保险的类型
  
  2.2 互联网保险的现状分析

  2.3 互联网保险的特性

  
  第 3 章 互联网保险存在的法律问题
  
  3.1 缺乏互联网保险机构的准入条件与退出规则

  3.1.1 缺乏专业互联网保险公司的准入条件
  3.1.2 缺乏互联网保险机构的准入条件
  3.1.3 互联网保险公司市场退出缺乏规定
  
  3.2 互联网保险合同自身的缺陷
  3.2.1 投保主体身份难以确定
  3.2.2 合同的成立及生效存在争议
  3.2.3 要约的撤销与撤回难以适用
  3.2.4 保险人的免责条款提示与说明义务难履行
  
  3.3 互联网保险消费者隐私难以保护
  3.4 第三方网络平台缺乏法律监管
  3.5 互联网保险新型险种混乱,缺乏监管规范
  
  第 4 章 解决互联网保险法律问题的建议
  
  4.1 从严规定互联网保险准入条件和退出规则

  4.1.1 提高互联网保险公司的注册资本额
  4.1.2 建立互联网保险的退出规则
  
  4.2 建立确保互联网保险合同生效的机制
  4.2.1 建立双重机制加强对投保人资格的认定
  4.2.2 建立反悔机制保证意思表示真实
  4.2.3 建立免责条款问卷机制
  4.2.4 建立欠保险利益问责机制
  
  4.3 加强互联网保险消费者个人信息保护措施
  4.3.1 立法确权保护
  4.3.2 建立互联网保险公司加密制度
  4.3.3 完善互联网保险消费者侵权责任制度
  4.4 完善对第三方网络平台的资格审查制度
  
  4.5 建立新型互联网保险险种审查备案制度

  结语

  文章至此,笔者对互联网保险的法律问题研究告一段落。互联网保险所涉及的法律问题和将面临的法律风险范围特别的广泛,本文仅就其中一小部分进行了梳理总结和分析,本文分析的关于互联网保险的法律问题及法律风险均是当下互联网保险实务中遇到并且争议最多的问题,但恐仍有疏漏。

  笔者从互联网保险的特性为切入点,首先对互联网保险进行介绍,将互联网保险进行分类为自营网络平台保险和第三方网络平台保险,并且根据互联网保险的特殊性,找出互联网保险主体的特殊、互联网保险合同特殊、互联网保险隐私保护特殊、互联网保险险种特殊等。然后笔者通过对这些特殊性的研究,找出了现存的或是可能存在的法律问题进行详细分析。最后通过研究成果,提出通过互联网保险监督机构的监管、相关法律法规的制定和相关制度的设计来保证互联网保险的长期发展。

  希望通过本文的分析研究,能够解决互联网保险存在的一些法律问题,为推动我国互联网保险的不断进步,不断完善,尽可能的做好事后处理和事前预防,为正在初期发展阶段的互联网保险尽绵薄之力。但是文章有些观点还不够成熟,甚至错误;有些问题的写作有点力不从心,还有待不断学习和进一步深入研究。

  参考文献

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